為什麼身邊人買保險價格不一樣

Ⅰ 為什麼網上買的保險比現實便宜很多

前幾天把平安福和一款小公司的產品，對於評測了一下，很多讀者都反映，

為什麼你們推薦的保險都沒聽說過啊？

為什麼和大公司產品價格差了這么多？

這些小公司可以相信嗎？

很多人有這些擔心，其實楊桃爸也特別能理解這種心情，畢竟不知名保險公司的產品價格會便宜很多，而國人總是存在「便宜沒好貨」的慣性思維，但又有既想便宜又想有好貨的需求，所以才會糾結。保險公司哪家強，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：最新榜單！全國十大保險公司排名

今天就跟大家說一說，保險產品是怎麼定價的，為啥不同公司價格差距這么大？

一．我們多交的保費，落進了誰的口袋？

要想搞清楚這個問題，我們要清楚一份保費的構成

一份保費，可以拆解為兩部分：純保費和附加保費。

風險保費：專門用於賠付承保期間出現的理賠費用，雖然這部分費用無法具體確定，但卻可以大致估算。

儲蓄保費：這部分是保險公司專門留出來，用來賺取投資收益的。

純保費，各保險公司差異不大。

價格相差較多的主要原因就在附加保費上。

1. 渠道費用：一樁養活了800萬人的大生意

一般來說，傳統的保險銷售渠道包括幾個，代理人渠道、銀保銷售、電話渠道，我們把它們統稱做線下銷售。

只是近兩年來，隨著移動互聯網的普及，才有了線上銷售這么一說。對於線下銷售來說，主要依靠的是人。也就是我們大家身邊的賣保險的人，專業統稱為保險代理人。

2017年，保險代理人的數目已經達到800萬。18、19年估計數量不會下降。

而養活這么多人，核心靠的是傭金，也就是提成。

由於各種各樣的原因，保險在我們國家還是很難銷售出去的。

每個人能夠接觸的人又有限，常常是費勁口舌，軟磨硬泡好幾天，好不容易做成一單，效率極低。線下代理人賺不到錢的是大多數。

銷售難度也就決定了傭金的高度，為了改變這一現狀，想讓這群代理人維持起碼的生計，就要一筆可觀的傭金。所以保險公司才會設定代理人的高傭金制，一般首年的保費其中大概會有一多半被代理人薅走了。

與此同時，代理人心裡想：好不容易抓住一個想買保險的客戶，那不得多掙點錢。這種心理跟目前的保險代理人體制有著重大的關系，目前的代理人是沒有任何底薪，沒有任何福利待遇的，所有的宣傳手冊，活動獲客成本都是需要自己承擔的。

如果代理人想能夠覆蓋這些費用，同時能讓自己有收入，那所推薦的一定是傭金高的產品，傭金高就意外著保險公司賺錢多，產品性價比就不會高。此類代理人通常是在保司混跡已久，以逐利為主的團隊經理和總監。

事實上我們目前接觸更多的代理人都處於盲目跟隨的狀態，對業內整體不了解，公司說什麼好、讓賣什麼，我就賣什麼。行業內有句話，想要能致富，先要背話術，當你的代理人拿著紙筆跟你詳細算的每一筆費用，其實都是提前演練了N遍的話術套路。

什麼樣的產品傭金最高、最坑人呢？

就是那種啥都保障「大而全」的產品，保重疾、保身故、保意外還有醫療，雜七雜八都給你捆綁打包銷售，消費者哪知道分別都是多少錢，殊不知長期意外險性價比最低。

消費者只認為代理人說的對，保的多，那我多交點錢也是正常的，這就順利入坑！

頭幾年保費的大部分，是讓代理人拿走了，以後長達十幾年的高保費都去哪了呢？

說白了剩下的就是保險公司的運營費用了。

2. 運營費用：超高的運營成本「吃掉」了保費

對於經營一家保險公司來說，無論是營業場所的房租、內勤人員和客服人員的工資，還是廣告費、推廣費，這都是要有成本的。

這裡面首當其沖的就是，運營成本里的廣告費用

可以看到，這是A股五大險企的廣告宣傳費用，幾十億甚至過百億。

在18年總體費用同比下降27％，是近年來的首次負增長。

廣告王中國平安，17年廣告費用支出超過200億，18年的費用也是名列前茅。與中國平安一樣，近年來保持廣告費增長的中國人壽、中國太保，2018年度廣告宣傳費也呈下降態勢。

至於為什麼費用會下降，不是保險公司放棄了宣傳，而是因為2018年整體資本市場表現不理想，保險公司投資所賺取的收益自然下降了很多，這是廣告費下來的核心原因。

這就是為什麼，大公司的保險很貴的原因之一了。平安福價格昂貴的原因就是，平安品牌的溢價太高，堪稱全球最會打廣告的保險公司。但是，羊毛出在羊身上，大公司能有這么多收入，能有那麼多錢去打廣告，說白了還是咱消費者們辛辛苦苦交的保費。

3. 深層次原因：保險公司的歷史負擔

相信不少人都買過或者聽過，保險公司的返還型或者是理財型產品。

這類產品，現在保險的預定利率近年來一直在4%左右。

大家可能不知道的是在1999年之前，那時候保險預定利率在8%甚至更高。

也就意味著對於這些存量保單，保險公司每年要能賺到8%以上的收益，才能不虧錢。

當時買這些保單的都是賺到錢的哈。

可是隨著利率下行，這些保單逐漸成為保險公司的沉重負擔。這些有歷史負擔的公司都是我們耳熟能詳的大公司。

由於給客戶回報過高，超過保險公司投資收益，使得保險公司出現長期負債。

保險公司就只能拆新牆補舊牆，用新近保單填補曾經犯下的錯。在新保單上多賺點錢彌補舊的虧空。所以，現在購買保險的消費者，某種程度上也在為某些保險公司曾經的錯買單！

綜合上面幾點我們可以看到，保險賣得太貴，最主要是渠道、運營、歷史三方面造成的，

你買保險多花的錢，就去了這些地方。

二．保險，本來就很便宜

其實保險的定價體系都是有標準的，國家公布的生命周期表是全行業參考的定價標准。因此產品的價格完全取決於該公司的運營成本，運營成本高，產品價格自然就高。

目前保險的發展方向是產銷分離，意味著保險公司只提供保障，銷售環節所遇到的成本都由保險代理公司和保險經濟公司來承擔，再也不需要全國搭建分支機構，更不需要自己承擔宣傳成本，你說成本低不低。

現在線上渠道的保險，便宜不說，更重要的是公開透明，價格透明，責任透明。

告訴大家，每一個保險產品的背後都有一家正規的保險公司，而且每一個產品能夠上市並銷售，也是經過銀保監會監管備案的。

三．寫在最後

有質疑其實也是好事，有質疑才會去求證，這樣才能掌握更多的信息，提高自己的知識面和看問題的深度。最怕的是有些人，凡事都是抱著懷疑的態度，自己不去了解，就盲目堅信自己的老看法。

要知道，現在已經是互聯網網路時代了，5G都要來了，要知道賣保險的不僅有線下的代理人，還有很多性價比更高的互聯網保險可以選擇。

最後說一句，當今時代，變化的太快，多學習多了解，不是壞事。