為什麼金融機構信譽不好

A. 金融信用根源

中國的金融信用基礎在歷史和制度層面面臨著挑戰。過去，企業依賴國家計劃，而非信用原則驅動經濟活動，導致國民對金融信用的認識不足，信用觀念淡薄。盡管傳統文化中包含誠信理念，但在現代市場經濟中，這些傳統誠信觀念未能轉化為成熟的商業信用制度，難以滿足社會對信用的需求。

信用機制和法律法規的不健全加劇了問題。在市場中，守信的成本高，失信的收益卻可能較大，導致「劣幣驅逐良幣」現象，守信的市場主體面臨困境。信用應該被視為商品，但目前的企業往往忽視其價值，只追求短期利益，而非長期信譽，這使得博弈論的原理在現實中難以體現，法律制度的缺失使得失信者無需承擔高昂代價。

信息不對稱在金融交易中尤為顯著，金融機構掌握的信息不充分，且獲取成本高。貸款人可能隱瞞或提供虛假信息，導致信用市場的扭曲。隨著金融市場的復雜化，如股票市場的信息不透明，以及住房貸款等新信用形式的出現，金融機構難以全面了解交易對手，信息不對稱問題愈發突出。

改革中的一些失誤也影響了金融信用的建立。如過於關注機構擴張，缺乏對失敗的處理機制；過度側重融資，忽視經營管理；以及缺乏長遠、連貫的金融政策。要解決這些問題，必須從思想認識和多方面改革著手，以推動金融業的穩健發展。

金融信用，即提供貸款和產生債務。在許多場合，金融信用也可以指借債方償還債務的信譽和能力。

B. 為什麼貸款中介不好做了

貸款中介面臨多重挑戰，導致其業務難以有效開展。

一、市場競爭加劇

隨著金融市場的不斷發展，貸款中介機構的數量不斷增加，市場競爭日益激烈。這導致了許多中介為了爭取客戶而採取各種手段，加劇了行業的競爭壓力。一些中介通過低價競爭、虛假宣傳等手段吸引客戶，破壞了市場秩序，使得整個行業的聲譽和信譽受到損害。

二、客戶需求變化

隨著消費者對金融知識的普及和信息獲取渠道的增多，客戶對貸款中介的需求也在不斷變化。客戶更加追求專業化和個性化的服務，對中介的專業能力和服務質量提出了更高的要求。如果中介不能及時適應這些變化，提供滿足客戶需求的服務，就會失去市場競爭力。

三、法規政策影響

金融行業的法規政策對貸款中介業務的影響也非常顯著。隨著金融監管的加強，對中介機構的合規要求也越來越高。一些不合規的中介機構在面臨政策壓力時，難以維持業務運營，甚至面臨被市場淘汰的風險。

四、技術發展的沖擊

隨著互聯網和金融科技的發展，許多金融機構開始利用技術手段開展業務，這使得貸款中介的傳統業務模式受到沖擊。一些金融機構通過線上平台直接為客戶提供貸款服務，減少了中介的參與，降低了運營成本。這對傳統的貸款中介機構來說，是一個巨大的挑戰。

綜上所述，貸款中介面臨多方面的挑戰，包括市場競爭加劇、客戶需求變化、法規政策影響以及技術發展的沖擊等。這些挑戰使得貸款中介的業務難以有效開展，需要中介機構不斷適應市場變化，提高服務質量和專業能力，以應對市場的挑戰。

C. 哪些因素影響了企業的誠信度

從某種意義上說，中小企業的活躍程度標志著一個國家或地區市場經濟的活力。然而我國中小企業的發展卻面臨著重重障礙，特別是在資金籌集方面存在嚴重困難，許多地區真正能獲得長期貸款的中小企業數量非常有限。當然，相對於大企業，中小企業融資難是一種普遍現象，只有解決一些人為的、不合理的限制中小企業融資障礙，才能有利於其提高自身的競爭力以及企業的長遠發展。

通過一段時間的社會社會實踐我發現中小企業融資存在以下問題

（一）企業自身方面的原因
1、經營管理水平低。盡管近年來我國中小企業發展很快，但仍然給人以「差、散、亂」的印象。一方面中小企業內部管理制度不健全、產品生產工藝落後、質量水平低，形成了因資金缺乏導致經營績效差，因經營績效差導致融資信用差，因融資信用差導致資金缺乏的惡性循環。許多中小企業負債率較高，極度缺乏經營流動資金和發展投資基金，導致其不能正常地進行經營和投資改造，無法通過提高盈利改變企業的資信以獲得外部各種信用融資。另一方面中小企業點多面廣，涉及行業多，多頭開戶現象較普遍，金融部門難以掌握其真實情況。並且隨著企業規模的擴大，中小企業的生產、營銷、財務、人事等方面的管理水平跟不上企業發展的步伐，致使企業不能適應市場競爭，難以步入良性發展的軌道。
2、中小企業主管人員缺乏現代融資意識。主要體現在：（1）大多數中小企業缺乏負債經營的現代意識和相應的管理手段，企業債務與企業經營盈利之間的關系認識有限，不能以發展的角度看待企業債務融資的作用。（2）絕大多數企業主管的經營觀念未轉變，沒有從利潤和現金流的角度把現代企業看成是一個資本價值增值和現金流最大化的過程，因而不能全面看待資金在生產中的地位，從而忽略了資本與負債、資本與管理能力、資本與經營風險等因素之間的相互關系。（3）很多企業主管對現代融資工具缺乏認識，簡單地認為融資就是向銀行貸款，僅拘泥於銀行貸款單一的融資方式，導致的結果就是當傳統融資途徑被切斷時，大部分中小企業便陷入絕境，不僅缺乏利用其他融資方式的思維觀念，而且缺乏融資的操作能力，更談不上進行現代融資的創新。
3、財務信息失真，銀行不敢放貸。許多中小企業管理欠規范，沒有健全的管理制度和財務控制制度，財務信息失真，可信度低。有的企業從所謂的「自身需要」出發，提供虛假的甚至偽造的財務信息，使會計報表失去其可靠性和真實性。而銀行發放貸款的主要依據是企業的資產負債表和財務收支狀況，一個資產負債狀況和財務收支狀況良好的企業很容易得到銀行的信貸支持；反之亦然。虛假的會計報表使銀行的信貸資產難以得到保障，易形成不良資產，出於資金安全和自身利益的考慮，銀行不會輕易地發放貸款。
（二）金融機構方面原因
1、金融機構信貸投放缺乏積極性。首先，我國商業金融機構以追求利潤最大化為經營目標。而我國中小企業資金實力薄弱、規模小、能作為貸款抵押的資產少，同時受自身條件的限制無法找到規模較大的企業為其擔保。其次，部分中小企業生產技術落後、產品技術含量低、高負債經營、效益差，銀行從自身利益出發，不願也不敢支持。
2、向中小企業貸款風險大。這主要是中小企業的信息不對稱問題造成的。在貸款行為中，借款人作為企業的經營者和資金的使用者，對企業的財務信息掌握較全面，而銀行作為貸款人，只能通過財務會計報表了解企業的部分相關狀況。企業借款人為了獲得貸款，往往會在一定程度上誇大自己的優點，縮小甚至掩蓋自己的缺點，其披露信息的全面性和真實性相對較差。在其會計制度不健全的情況下，國家對其進行的會計監督有限，銀行等金融機構也不可能要求中小企業普遍接受信息中介機構的審核驗證。而以自主經營、追求利潤最大化為經營目標的金融機構放貸時必然要求建立在風險最小的基礎上，為保障資金的安全性，金融機構難免不願意向中小企業發放貸款。
3、向中小企業貸款管理難度大、成本高、收益低。首先，對中小企業而言，一筆貸款業務的貸款額度大小與貸款的管理費用的高低是不成比例的。無論貸款金額的大小，金融機構都要按幾乎相同的程序進行操作，從貸前調查到貸款收回整個過程的管理費用相差無幾，所以對小額貸款的單位管理成本必然會高。而中小企業的貸款一般金額較小，它的管理成本也就高於對大企業的貸款，從而影響了銀行向中小企業貸款的積極性。此外，中小企業的信息披露制度不健全，提供的信息可信度低，金融機構還必須採用其他方法去獲取較全面的真實信息，這也會進一步增加貸款的管理成本。據調查測算，對中小企業貸款的管理成本遠遠高於大中型企業。因此金融機構在發放貸款時不會將中小企業作為首選對象，只有在國家強制或受到某些條件的限制而不能向大企業、大項目貸款時，才會選擇中小企業，這無疑也是形成其貸款難的重要原因之一。
（三）其他方面原因
1、社會信用環境差。即社會信譽等級低，這也是中小企業融資難的一個不可忽視的因素。主要包括：（1）中小企業還債意識差，許多中小企業獲取貸款後，不去積極還貸，而是惡意逃債、賴債、千方百計地拖債，不把還債當作必須履行的義務。（2）法律對債權人債權的保護能力差，法院對判決結果執行不力。債權人在通過法律程序保護自己的權益時，常遇「打贏官司，看不到錢」，還得支付律師費的尷尬。（3）地方保護主義的干擾較多。如在企業轉制期間，有的地方政府默許甚至縱容企業逃廢銀行的債權。這種社會信用環境，破壞了經濟合同雙方當事人的平等地位，使履行了經濟合同義務的債權人反而處於被動的地位。如此信譽環境下，各金融機構在發放貸款時必然更加謹慎，這自然會增加中小企業融資的難度。

2、缺乏有效的信用擔保體系。向中小企業貸款和提供擔保的風險都高，這是一個帶有普遍性的問題，系統性風險，這就需要國家通過一種機制把對中小企業的融資風險降到金融機構可接受的程度。對此，世界各國的普遍做法是政府建立專門的中小企業信用擔保體系。近年來我國一些地方政府也建立了一批信用擔保機構，但是實際效果並不理想：（1）擔保機構擔保能力低，因為目前我國擔保基金的來源主要是地方財政，而財政投資能力有限，遠遠滿足不了社會的需要。（2）擔保機構為控制風險，都要求申請貸款擔保的客戶提供反擔保，且條件苛刻，並不低於銀行擔保抵押貸款條件，使得信用擔保機構失去本來的意義。中小企業尋求擔保難，也就必然造成融資難。
3、「政策性風險」的存在。近幾年來國家對企業發展採取了「抓大放小」的政策，一些地方政府片面地把「放小」理解為放棄中小企業。一些政策和措施在制定時沒有考慮到中小企業的特點，使得銀行對中小企業改革認識不清，導致需求與供給嚴重背離，信貸支持中小企業發展的資金無法達到實際的需要量，力度嚴重不夠。
我認為應該制定的策略包括以下幾個方面

二、中小企業融資困難的應對策略

針對中小企業發展面臨的融資中介缺乏、融資工具單一、融資渠道不暢等問題，解決也宜從企業、金融機構和政府三方面入手，既需要中小企業完善企業治理結構，加強與銀行的聯系，也需要國家盡快制定向中小企業貸款的政策，並借鑒國外經驗為中小企業開辟較多的融資渠道。

（一）增強企業自身資金積累，提高企業自有資金率
增強企業自身資金積累，提高企業自有資金率和經營管理水平，以改變企業信貸資信能力，從而改變自身的融資環境。
1、企業應根據市場的變化，對產品進行改良和革新，並不斷加強對新市場的開發，增加銷售收入。
2、應引進先進技術及生產設備，進行技術改造，改善企業生產管理。
3、企業應加強應收賬款的管理，盡快回籠資金增加流動資金。
總之，企業應從多角度出發，擴大收益，增強內部資金積累，使企業走上自有資金良性擴張的道路。只有企業自身環境改善了，生產經營水平提高了，銀行等金融機構才願意向其貸款。
（二）改善並發展商業信用融資
商業信用是中小型企業融資的一種傳統的方式。它屬於短期負債融資，十分方便但不正規，一般是以良好的商業信譽為基礎，並經常運用於業務聯系緊密、關系十分固定的合作企業之間。在現有狀況下，改善並發展商業信用融資體系的辦法有：
1、充分發展企業之間縱向經營紐帶關系，與生產經營的上、下游企業結成鬆散的經營聯盟，並通過這種縱向關系發展商業信用。
2、與外貿中介機構結成緊密關系，如以資本為紐帶的工商貿企業集團或固定的夥伴關系，充分利用商業票據。
（三）建立互利合作的銀企關系
就目前而言，中小企業的資金來源更多的依賴於銀行等金融機構。因此，城市商業銀行等小金融機構應以服務中小企業為市場定位，全力支持中小企業的發展。當然，中小企業數量眾多、情況復雜、風險大，這就要求信貸工作人員要不斷提高業務水平，在注重「效益性、安全性、流動性」經營原則的基礎上，構建符合中小企業特點的合理、靈活而高效的服務體系。同時城市商業銀行對中小企業的支持不能簡單停留在純粹的資金關繫上，還可以憑借其在信息、人才和管理等方面的優勢，為中小企業提供市場信息、財務管理咨詢等中間業務，幫助其解決問題，增強市場競爭力，真正建立互利合作的銀企關系。
（四）進一步健全中小企業信用擔保體系
建立和健全中小企業信用擔保體系，提升中小企業的信用度，可在一定程度上保障中小企業發展有穩定、可靠、持久的資金投入，很好地解決其發展中的資金困難問題。當然，作為信用擔保是國際上公認的高風險行業，因此應採取嚴格的措施，識別、防範、控制和分散金融風險。一是提高市場准入條件，對擔保機構、擔保從業人員、注冊資本金等做出嚴格規定。二是建立全社會性的企業信用系統，使得誠信企業能夠獲得社會的認可，在資金取得時享有優先權和優惠。

D. 銀行信譽不好是什麼意思

銀行信譽不好是指該銀行的信用評級較低，可能存在信用風險，難以履行其承諾或義務。

銀行信譽是評估一家銀行綜合實力和穩健性的重要指標之一。信譽不好的銀行可能面臨以下問題：

1. 信用風險增加。銀行信譽不好通常意味著該銀行在履行承諾方面存在困難，可能存在違約風險。這可能是由於該銀行在貸款審批、風險管理等方面存在問題，導致無法按時償還債務或履行其他承諾。

2. 客戶信任度下降。信譽不好的銀行會使其客戶對其信任度降低，導致客戶流失。客戶可能會轉向其他信譽良好的銀行，因為他們對其他銀行的金融服務更加信任。這種信任的喪失對銀行的業務發展非常不利。

3. 影響業務合作。在銀行與其他金融機構或企業合作中，信譽是非常重要的考量因素。信譽不好的銀行可能會失去合作夥伴，影響其資金來源和業務發展。此外，信譽問題還可能導致銀行在資本市場上的融資成本上升。

總之，銀行信譽不好意味著該銀行在履行承諾和義務方面存在風險，可能導致客戶流失、業務合作受阻以及融資成本的上升。因此，對於投資者和存款人來說，選擇信譽良好的銀行非常重要，以確保資金安全和良好的服務體驗。